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贷款市场报价利率(LPR)问答
 

中国人民银行 

20199月

 

一、贷款市场报价利率(LPR)简介

1.什么是贷款市场报价利率(LPR)?

答:LPR是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由人民银行授权全国银行间同业拆借?#34892;?#35745;算并公布的基础性的贷款参考利?#30465;?#20170;后LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准。

2.为什么要了解LPR

答:长期以来,银行向客户发放贷款,利?#35782;际前?#29031;央行公布的贷款基准利率,以“上浮xx”、?#25353;?/span>xx”的形式来确定。2019817日,人民银行发布了改革完善LPR形成机制的公告,明确银行应主要参考LPR确定贷款利?#30465;?#20063;就是说,以后银行发放贷款时,利?#24335;?#25353;照LPR,以LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点?#20445;?#20854;中,1个基点=0.01%),或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式来确定。所以,无论是个人还是企业,在向银行申请贷款(经营贷款、流动性贷款、房贷等)的利率,将主要以LPR加减点的方式表示。所以,LPR与企业、居民的贷款利?#25163;?#25509;相关,涉及切身利益,需要了解相关内容与最新动态。

3.LPR什么时间公布?

答:自2019820日起,每月20日(遇节假日顺延)9时前,LPR报价行根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式,向全国银行间同业拆借?#34892;?#25552;交报价,全国银行间同业拆借?#34892;?#25353;去掉最高和最低报价后算术平均,向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR,于当天9:30公布。

4.LPR报价行都有哪些?

答:目前LPR共有18家报价行,包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、?#34892;?#38134;行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行10家全国性银行,西安银行、台州银行2?#39029;?#24066;商业银行,上海农商行、广东顺德农商行2家农村商业银行,渣打银行(中国)、花旗银行(中国)2家外资银行,微众银行、网商银行2家民营银行。今后人民银行将指导市场利率定价?#26376;?#26426;制定期对LPR报价行进行评估调整。

5.怎么保证LPR的权威性?

答:首先,LPR的报价行都是符合宏观审慎管理要求、财务状况良好,且在同类型银行贷款市场中有较强影响力、具有较强定价能力的银行。这些银行的报价具有较强的代表性,能够充分反映市场利率的变化情况。

其次,人民银行将指导市场利率定价?#26376;?#26426;制,按照对报价行的报价质量进行考核,重点考察报价行报价的真实性、?#34892;?#24615;,坚决杜绝违规报价行为。人民银行还将指导市场利率定价?#26376;?#26426;制,根据考核结果,定期对报价行进行优胜劣汰,?#32321;?/font>LPR报价质量。

最后,LPR由人民银行授权全国银行间同业拆借?#34892;?#35745;算并公布,公众可以通过全国银行间同业拆借?#34892;?#21644;人民银行网站查询。

6.目前LPR有哪几个期限品种,利率水平?#30452;?#26159;多少?

答:目前LPR1年期和5年期以上两个期限品种。2019年820日公布的1年期LPR4.25%,比1年期贷款基准利率下降了10个基点,比原来的LPR水平下降了6个基点。5年期以上LPR4.85%,比同期限贷款基准利率下降了5个基点。

7.在哪里可以获取最新的LPR信息?

答:LPR信息会定期发布在全国银行间同业拆借?#34892;?#21644;人民银行网站上。具体地址?#30452;?#20026;:一是全国银行间同业拆借?#34892;?#32593;站(www.chinamoney.com.cn)中的“贷款市场报价利?#30465;?#26639;目。二是中国人民银行网站(www.pbc.gov.cn)首页?#20063;?#20013;部的“贷款市场报价利率(LPR”栏目。

8.LPR和贷款基准利率有何区别?

答:贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布的。LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出,并由人民银行授权全国银行间同业拆借?#34892;?#35745;算并发布的利?#30465;?#30456;比贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,更能反映市场供求的变化情况。

二、金融机构如何运用LPR进行定价

9.LPR和借款人?#23548;手?#20184;的利率是什么关系? 

答:LPR是贷款定价的参考利率,借款人?#23548;手?#20184;的利率要在LPR的基础上,综合考虑信?#20204;?#20917;、抵押担保方式、期限、利率浮动方式和类型等要素,由借贷双方协商确定。具体表示方式应为在相应期限LPR的基础上加减点,例若经借贷双方协商一致,一笔贷款的利率表示为1年LPR-25个基点(即0.25个百分点),而目前1年期LPR为4.25%,则?#23548;手?#34892;的利率为4%(4.25%-0.25%=4%);若经借贷双方协商一致,一笔贷款的利率表示为5年期LPR+5个基点(即0.05个百分点),而目前5年期LPR4.85%,则?#23548;手?#34892;的利率为4.9%4.85%+0.05%=4.9%)。

10.不同期限贷款应该选择哪个期限品种的LPR定价?

答:目前LPR1年期和5年期以上两个期限品种,1年期和5年期以上的贷款利率有直接对应的LPR作为基准,1年期以内、1年至5年期贷款利率的参考基准,可由银行在二者之间自主选择。参考基准确定后,可通过调整加减点数?#25285;?#20307;现期限利差因素。

11.使用LPR定价时还能用原来的浮动倍数方式吗?

答:此次改革我们对银行贷款定价方式作了调整,原则上银行不再使用原来的浮动倍数方式(即“LPR×xx%”或“LPR×xx倍?#20445;?#30830;定,而改用加减点的方式,?#30784;?/span>LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”确定。

12.固定利率贷款应如何参考LPR定价?

答:固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变,按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平,利率水平一旦确定,直至借款到期日保持不变。

举例1一笔1年期固定利率贷款,合同约定在签订日前一日1年期LPR的基础上加10个基点(即0.1个百分点)确定利率,而合同签订日前一日的1年期LPR4.25%,则该笔贷款在借款期内的利率水平为4.35%4.25%+0.1%= 4.35%),并保持不变直至到期。

举例2一笔5年期固定利率贷款,合同约定在贷款发放日前一个月5年期以上LPR的基础上减5个基点(即0.05个百分点)确定利率,而贷款发放日前一个月的5年期以上LPR4.85%,则该笔贷款在借款期内的利率水平为4.8%4.85%-0.05%=4.8%),并保持不变直至到期。

13.浮动利率贷款应如何参考LPR定价?

答:浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平,利率随参考的LPR变动而浮动。

举例1一笔7年期浮动利率贷款,约定按季度重新定价,约定的点差为加5个基点(即0.05个百分点),参考的基准为贷款发放日或重新定价日前一日的5年期以上LPR。贷款发放日为2019821日,由于820日的5年期以上LPR4.85%,则第一个季度的利率为4.9%4.85%+ 0.05%=4.9%);若20191120日的5年期以上LPR4.75%,则自1121日起的一个季度内,利率为4.8%4.75%+ 0.05%=4.8%)。以此类推。

举例2一笔15年期浮动利率个人住房贷款,约定在每年11日重新定价,约定的点差为加20个基点(即0.2个百分点),参考的基准为每年1220日的5年期以上LPR。合同签订日为2019821日,由于820日的5年期以上LPR4.85%,则2019821日至1231日的利率为5.05%4.85%+0.2%=5.05%);若20191220日的5年期以上LPR4.9%,则202011日至1231日的利率为5.1%4.9%+ 0.2%=5.1%)。以此类推。

14.相比贷款基准利率,参考LPR定价的利率水平会更低吗?

答:目前,1年期LPR4.25%,低于1年期贷款基准利率10个基点,5年期以上LPR4.85%,低于5年期以上贷款基准利率5个基点。如果在LPR和贷款基准利率的基础上加减点幅度一样,那么参考LPR定价能在一定程度上节省客户的利息支出。但具体利率水平还要看借贷双方协商确定的加减点幅?#21462;?/font>

15.是不是所有贷款都必须参考LPR定价?

答:按照人民银行的公告,金融机构新发放的贷款应主要参考LPR定价,LPR要覆盖各类贷款。各家金融机构都要推广运用LPR,在各类新发放的贷款中主要以LPR作为定价基准,不再使用原来的贷款基准利?#30465;?#37492;于各家金融机构还需要进一步完善信息系?#22330;?#20462;订合同文本,达到各类贷款全覆?#24378;?#33021;还需要一个过程,但银行应创造条件尽快使用LPR代替贷款基准利率定价。对于商业性个人住房贷款,根据中国人民银行发布的公告,2019年10月8日起,新发放的商业性个人住房贷款都要参照LPR定价。一些金融机构在部分贷款中也在探索使用上海银行间同业拆借利率(Shibor)、债券收益率等作为参考基准,可以继续探索。

16.每月209:30公布新LPR之前发放的贷款应参照前一日的LPR,还是当天的LPR定价?

答:每月20日的贷款可以参考当?#25307;?#20844;布的LPR定价。若?#34892;?#35201;,?#37096;?#20197;由借贷双方自主协商选择具体参考某一天的LPR,并在贷款合同明确约定。

17.以前办理的参考基准利率的贷款是否要调整为参考LPR定价?

答:在人民银行发布存量贷款参考基准转换办法前,存量贷款的利率仍按原贷款合同约定执行。也就是说,已发放的、已签合同未发放的贷款,原则上利率仍按合同的约定执行,不调整定价基准。对于?#34892;?#35201;的客户,?#37096;?#22312;与银行协商一致的前提下,将合同中约定的参考利率基准调整为LPR

18.循环贷款、已签订的授信合同和贷款合同的贷款是否要调整为参考LPR定价?

答:循环贷款合同签订日在2019820日之前的,属于存量合同,在合同?#34892;?#26399;内多次提款的,可按原合同约定的定价基准执行。820日之前,已签订授信合同和贷款合同,并在合同中约定了参考基准的,也属于存量合同,可按原合同约定执行。820日之后签订的循环贷款、授信合同和贷款合同,均属于新增贷款,原则上都要参考LPR定价。

19.国家助学贷款、扶贫贴息专项贷款、民族贸易和民族用品生产贷款等特殊贷款是否参考LPR定价,利率是否受影响?

答?#27827;?#20851;政策中明确了参考基准的特殊类型贷款,目前仍按该类贷款的现行政策执行。人民银行已与相关政策制定部门进行沟通,将涉及贷款利率的参考基准调整为LPR,待相关政策明确后再作相应调整。

20.信托贷款、委托贷款等表外业务是否也要参考LPR定价?

答:当前政策要求纳入MPA考核的新发放贷款主要是指银行业金融机构新发放的人民币贷款,信托贷款、委托贷款等表外业务也应主要参考LPR定价。

21.未来如果LPR变动,对贷款利率水平会有什么影响?

答:改革完善LPR形成机制,旨在深化利率市场化改革,运用市场化改革的办法推动降低实体经济融资成本。但未来贷款利率水平将如何变化,将主要取决于经济基本面、货币政策、市场利率等因素。若市场利率整体下行,可能带动LPR下降,进而使贷款利率水平降低。而从单个客户获得的贷款利率看,还要考虑客户本身的信用资?#30465;?#38134;行的资金成本、风险成本和市场供求等因素。

22.LPR每月调整,贷款利率是否也会每月变化?

答:对于固定利率贷款而言,从借款日至到期?#27838;?#27454;的执行利率是固定的,不会随LPR调整而变化。对于浮动利率贷款,?#23548;手?#34892;的利?#24335;?#25353;照合同约定的重定价周期LPR的调整而变化。如合同约定按季重定价,贷款利率则会随LPR按季调整而变化。如约定按年重定价,若以合同签订日或贷款发放日满整年的日期作为对应日,贷款利?#24335;?#38543;对应日的LPR调整而变化;若以每年11日作为重定价日,贷款利率则会在每年的11日随当时的LPR调整而变化。

三、个人住房贷款如何运用LPR

23.个人住房贷款是否参考LPR定价?#30475;邮?#20040;时间开始?

答:自2019108日起,新发放的商业性个人住房贷款要以贷款市场报价利率(LPR)为参考基准定价。

24.如何用LPR计算个人住房贷款的借款人?#23548;手?#20184;的利率? 

答:LPR是贷款定价的参考利率,个人住房贷款的借款人?#23548;手?#20184;的利率要在LPR的基础上,首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限,再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素,由借贷双方平等协商确定,具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

例如:一笔首套房个人住房贷款,贷款期限20年,贷款行所在地区的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为加20个基点(即0.2个百分点),借贷双方协商一致在加点下限的基础上加20个基点,以2019820日公布的5年期以上LPR4.85%为例,该笔贷款的?#23548;手?#34892;利率为5.25%4.85%+0.2%+0.2%=5.25%)。

25.LPR定价和贷款基准利率定价的计算方式有何不同?

答:基准利率定价以人民银行公布的贷款基准利?#30465;?#28014;动比例计算借款人的?#23548;手?#20184;利率;LPR定价以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点计算借款人的?#23548;手?#20184;利?#30465;?/font>

例如:在贷款基准利率定价的方式下,一笔期限为20年的个人住房贷款,经借贷双方协商,确定贷款利率在基准利率的基础上上浮10%,当前5年期以上基准利率为4.9%,借款人?#23548;手?#20184;利率为5.39%4.9%*1+10%=5.39%)。在LPR定价的方式下,同样的一笔个人住房贷款,经借贷双方协商,确定在LPR基础上加55个基点(即0.55%),目前5年期以上LPR4.85%,借款人?#23548;手?#20184;利率为5.40%4.85%+0.55%=5.40%)。

26.不同期限的个人住房贷款应该选择参考哪个期限品种的LPR定价?

答:目前LPR1年期和5年期以上两个期限品种,1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价,1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

27.新发放个人住房贷款利率应该选择参考哪个时间的LPR

答:个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价,银行在具体操作中,在借贷双方协商一致的前提下,会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。

例如:合同签订日前一日相应期限的LPR或起息日(贷款发放日)前一日相应期限的LPR

28.新发放个人住房贷款的LPR加点数?#31561;?#20309;确定?

答:对新发放个人住房贷款,贷款行会根据当地区域差别化信贷政策规定的加点下限,综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素,由借贷双方平等协商,确定每笔贷款的具体加点数值。

例如:一笔首套房的个人住加点下限为加20个基点,由借贷双方协商一致在加点下限的基础上加30个基点,则总的加点数值为在相应期限LPR基础上加50个基点。

29.新发放个人住房贷款的LPR加点数值是不变的吗?

答:个人住房贷款的加点数值在合同期限内固定不变。

30.LPR执行后,个人住房贷款还可以选择固定利率或浮动利率的利?#25163;?#34892;方式吗? 

答:LPR执行后,个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利?#25163;?#34892;方式。选择固定利率的,贷款利率由LPR加点确定,且在借款期限内,该利率保持不变;选择浮动利率的,贷款利率由LPR加点确定,并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整,利率随参考的LPR变动而浮动。

31.公积金贷款是否参考LPR定价?组合贷款如何参考LPR定价?

答:目前,公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价,公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

32.个人住房贷款参考LPR定价后,对贷款利率水平会有什么影响?

答:在改革完善LPR形成机制过程中,坚决贯彻落实“房子是用来住的、不是用来炒的”定位?#22836;?#22320;产市场长效管理机制,?#32321;?#24046;别化住房信贷政策?#34892;?#23454;施,保持个人住房贷款利率水平基本稳定。

33.参照LPR定价的个人住房贷款,利率是否会每月调整?

答:新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年,?#37096;?#36873;择1年以上的重定价周期,也就是说,每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况?#21069;?#24180;变化。

举例1.经借贷双方协商一致,约定重定价周期为1年,贷款利率“于11日调整?#20445;?#21017;贷款利率会在每年的11日按照上年1220LPR加点重?#24405;?#31639;。

举例2.经借贷双方协商一致,约定重定价周期为3年,贷款利率“于起息日在对月对日调整?#20445;?#22914;起息日为20191028日,贷款利率会在每隔3年的1028日按照当年1020LPR加点重?#24405;?#31639;。

34.LPR出现了下调,每月还款额是不是也会减少?

答:新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年,贷款利?#30465;?#26376;还款额不会按月调整变化。

例如:经借贷双方经协商一致,约定重定价周期为2年,贷款利率“于合同签订日在对月对日调整?#20445;?#22914;合同签订日为2019118日,贷款利率会在每隔2年的118日按照当年1020LPR加点重?#24405;?#31639;。

35.参考LPR定价的个人住房贷款利率如何调整?

答:个人住房贷款利?#24335;?#25353;照合同约定的重定价周期,以重定价日最近一个月相应期限的LPR为新的定价基准进行定价;政策规定个人住房贷款的重定价周期最短为1年。

例如:一笔20年期的个人住房贷款,约定重定价周期为1年,重定价日为每年的11日,固定加点数值为20个基点。若贷款在20191026日发放并计算利息,20191020日发布的5年期以上LPR 4.95%,则在1026日至1231日期间,贷款?#23548;手?#34892;利率为5.15 %4.95%+0.2%=5.15%);若20191220日发布五年期以上LPR4.90%,则202011日的贷款?#23548;手?#34892;利率为5.10%4.90%+0.2%=5.10%)。

36.已经发放的个人住房贷款是否也参考LPR定价?

答:2019108日前,已发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

37.已签订合同但未发放的个人住房贷款是否也参考LPR定价?

答:2019108日前,已签订合同但未发放的个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

38.已经受理但未发放的个人住房贷款是否也参考LPR定价?

答:2019108日前,已签订合同但未发放的个人住房贷款,仍按照原合同约定执行;108日后签订的借款合同的,应参考LPR定价。

39.借款人可以选择对已经发放的贷款改为参考LPR定价吗?

答:2019108日前,已发放的个人住房贷款仍按原合同约定执行。已发放的参?#27838;?#27454;基准利率定价的个人住房贷款定价基准转换,将在人民银行相应规则明确后稳步推进。

40.借款人是否可以申请“转按揭?#20445;?/span>

答:为依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,商业银行严禁提供个人住房贷款“转按揭”业务。 

41.个人住房贷款参考LPR定价后,对于首?#20303;?#20108;套,商业用房等有什么信贷政策规定?

答:首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

42.各地的首?#20303;?#20108;套加点下限是否一样?

答:可能会?#20852;?#24046;异。人民银行省一级分支机?#22815;?#25353;照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价?#26376;?#26426;制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场?#38382;?#21464;化,确定辖区内首套?#25237;?#22871;个人住房贷款利率加点下限。

 

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